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Do First | 开放金融利好电商,打通数据征信底层是关键

浏览: 发表时间:2022-01-11 15:00:08

在印尼百花齐放的金融科技生态系统中,专注底层应用技术的企业一直数量相对较少,值得庆幸的是,受欧美等国金融行业发展的影响,这一状况在近两年得到了改善,开放金融(Open Finance)逐步崛起。这个词最早由英国和欧盟提出,以“开放银行”(Open Banking)理念为基础,指商业银行在监管允许的范围内、经客户授权利用开放API(Application Programming Interface 即应用程序编程接口)技术实现与第三方(比如金融科技公司和垂直行业企业等)之间数据共享,即将商业银行的金融服务能力以及金融数据开放和共享给第三方,从而给用户提供更完善的一整套金融服务解决方案。


2021年,印尼多家专注开放金融和API开发的企业均获得融资,包括Brick、Moka、Finantier和AyoConnect等。在这其中,成立不到1年时间就宣布完成了7位数种子轮融资的Finantier无疑受到了很多关注。Finantier本次的投资方包括East Ventures、AC Ventures、Y Combinator和Global Founders Capital等多家一线机构。这家备受青睐的金融科技企业究竟有哪些特点呢?


多数据源打造全面的征信系统解决方案


Finantier由三位金融行业老兵Diego Rojas、Keng Low和Edwin Kusuma在2020年创立,有意思的是,三位创始人都有多国金融科技领域的工作经验:CEO Diego之前在美国P2P巨头Lending Club和中国互联网金融企业点融任职多年;CPO Keng曾是硅谷一家支付企业的员工,也曾是East Ventures的入驻企业家(Entrepreneur-in-Residence);而COO Edwin则有着谷歌工作的履历。多年的产品和技术经验让三人意识到,想要搭建合适的金融产品,离不开有效的数据,而在东南亚这个新兴市场上,并没有很好的收集和分析用户数据的解决方案。


对此,Diego Rojas这样说,“在印尼,将近70%的人口享受不到银行的服务,因为缺乏征信数据。银行的征信系统一般采用传统的交易数据等作为衡量标准,很多时候并不适用于中小企业和灵活用工等人群。这对Finantier来说是非常大的机会,我们用多样化的数据分析来给这些人群提供合适的金融产品和服务,去填补传统金融机构的空缺,逐步实现普惠金融。”


与市面上同类企业不同的是,Finantier不仅仅提供金融数据,也通过整合零工经济平台和电信公司等渠道的数据来综合搭建Smart Data解决方案和Finantier Score(征信系统)。举个例子,很多零工经济平台的灵活用工人员都没有征信记录,而这些人员的收入等信息数据都只在零工平台内部可以看到,银行和借贷机构是无法获取的。Finantier通过与这些零工经济平台合作,可以获取这些灵活用工人群的信息,并按风控审核制度给他们进行征信等级的划分。一旦这些人有了征信等级和记录,各类金融机构就可以评估他们的贷款偿还和消费水平等能力,以便给他们按需提供金融产品与服务。


Diego Rojas表示,这套征信体系的搭建全程都受到印尼金管局OJK的监管和指导,相关的牌照也即将公布。目前,Finantier与250多家公司合作,为客户提供全面的数据集访问权限,并按月收取订阅费用(基于使用数据的多少而价格有所差异)。


印尼和菲律宾的开放金融监管走在前列


在监管层面,Diego Rojas指出,印尼是比较支持和持续推进开放金融的发展的。具体来说,2019年印尼央行(BI)推出了《印尼支付体系蓝图2025》(即 Indonesia Payment Systems Blueprint 2025) 。该蓝图中规划了5项主要内容,其中一项就是BI如何通过开放API标准化来支持和实现开放银行。BI的开放API标准化(National Open API Payment Standard,简称SNAP)将包括技术、安全性和治理方面的内容。更重要的是,蓝图明确表示希望开放银行要在技术、安全、合约、数据等四个方面取得一定的成绩。


作为开放金融中的重要主体,银行也是非常关键的一部分。Accenture的报告数据显示,从2015年开始,印尼曼迪利银行、人民银行、中亚银行、宝石银行等已向金融科技公司开放其API大多数银行机构已经根据功能将它们的API划分为不同的类别,例如账户验证、支付启动、实时余额、历史交易等以方便第三方使用。


除了印尼,Diego Rojas透露菲律宾市场在Open Finance的监管层面也具有优势,是Finantier看好并已在布局的一个市场。2021年初,菲律宾中央银行(BSP)发布了《关于开放金融的通知》草案第一版,是实施开放银行的拟议框架。草案中,BSP提议创建一个开放金融监管委员会(OFOC),一个由央行监管的自治机构,以负责制定标准和监督开放银行的实施。草案还鼓励开发监管沙盒,并允许行业参与者在现场环境中部署和测试开放API的各类创新。“我们和这两国的监管机构保持着密切关系,也在参与其中部分的标准制定,希望可以给行业带来一些创新,起到一定的促进作用,”Diego Rojas是这样分享。



未来持续发力不同市场和行业


Finantier的硅谷对标企业Plaid于今年早些时候完成了两次融资,4月份时4.25亿美元的D轮融资让平台估值达到134亿美元。成立于2012年的Plaid搭建了基础架构,主要通过其API产品帮助用户将自己的银行账户与Venmo、Robinhood、Coinbase和Acorns等金融科技应用相关联,共享信息数据。在美国和加拿大,Plaid的渗透率已超25%。与Plaid的发展路径类似,谈及Finantier未来的规划,Diego Rojas认为开放金融是金融行业发展到一定阶段的产物,现在的时间点刚刚好,需要尽可能地覆盖更多行业。


Finantier明年的重点会放在支付上,因为开放银行API可以让支付变得更便宜而且更高效,这在许多行业都可以用到。以东南亚蓬勃发展的电商行业为例,Diego Rojas解释到,如果用户在电商平台上购物时使用第三方支付平台,平台会按交易抽佣;而如果电商平台整合了Finantier的开放金融API,那么用户可以直接在购物完成后使用银行卡支付,十分方便,也不会有平台抽佣的现象。另外,现在大热的“先买后付”(即BNPL)也可以与Finantier提供的征信方案结合起来,给用户提供更多样的支付选择和还款方式。Diego Rojas进一步解释,“开放金融这样的解决方案对用户和行业来说是双赢。对电商行业而言,开放金融可以让他们覆盖更多的用户群体,这是利好,而对用户来说,他们可以更方便地购买想要的东西来改善自己的生活。


对于开放金融行业的创业者来讲,Diego Rojas给出了他认为最重要的两条建议:一是创业者必须保持开放的心态和观念去了解这个行业,以及客户群体的真正痛点;二是要在不同市场做好本地化,因为无论是消费者的用户行为,还是监管,东南亚每个市场都是不同的。





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Do First | 开放金融利好电商,打通数据征信底层是关键
在印尼百花齐放的金融科技生态系统中,专注底层应用技术的企业一直数量相对较少,值得庆幸的是,受欧美等国金融行业发展的影响,这一状况在近两年得到了改善,开放金融(Open Finance)逐步崛起。这个词最早由英国和欧盟提出,以“开放银行”(Open Banking)理念为基础,指商业银行在监管允许的范围内、经客户授权利用开放API(Application Programming Interface
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